Hypothèque inversée : rester propriétaire, une offre rare en Suisse
L'hypothèque inversée, ou hypothèque de vieillesse, est un crédit destiné aux propriétaires âgés et garanti par leur bien : elle permet de mobiliser une partie de sa valeur en restant propriétaire. Selon moneyland.ch, l'offre est rare en Suisse ; Immo-Rente de VZ, par exemple, exige 65 ans au minimum et porte sur 30 à 65 % de la valeur du bien.
Pourquoi nous en parlons
VenteEnViager accompagne des ventes : viager, nue-propriété, vente avec bail. Mais vendre n'est pas toujours la meilleure solution. Si vous tenez à rester propriétaire, une solution bancaire peut être plus adaptée. Nous la présentons ici de manière neutre, sans être intermédiaire de crédit.
Le principe
Avec une hypothèque inversée, vous restez propriétaire de votre bien et obtenez un financement garanti par celui-ci. Contrairement au viager, le bien reste dans votre patrimoine et pourra être transmis, diminué de la dette. Les modalités (versement en capital ou échelonné, intérêts, remboursement) dépendent entièrement de l'offre de chaque établissement.
Les établissements cités
Selon le comparateur moneyland.ch, l'hypothèque de vieillesse reste rare en Suisse. Les établissements mentionnés sont notamment :
- la BCV (Banque Cantonale Vaudoise) ;
- Bank Zimmerberg ;
- la Caisse d'épargne de Dielsdorf ;
- Sparhafen ;
- Immo-Rente de VZ, avec un âge minimum de 65 ans et un financement de 30 à 65 % de la valeur du bien.
Ces informations proviennent d'une source secondaire. Les conditions, la disponibilité géographique et les coûts doivent être vérifiés directement auprès de chaque établissement.
Hypothèque inversée ou viager : les différences
| Critère | Hypothèque inversée | Viager sans rente |
|---|---|---|
| Propriété | Vous restez propriétaire | Vous vendez, avec un droit d'habitation à vie |
| Montant | Selon l'offre (ex. 30 à 65 % de la valeur chez VZ) | Prix occupé (ex. CHF 662'375 pour une femme de 78 ans et un bien de CHF 1'000'000) |
| Coût | Intérêts selon l'offre | Valeur du droit d'habiter (ex. CHF 337'625) |
| Transmission | Le bien, diminué de la dette | Le capital non dépensé |
| Grosses réparations | À votre charge | À la charge de l'acheteur |
| Disponibilité | Rare | Dépend de la recherche d'un acheteur |
Pour qui ?
- Vous tenez à rester propriétaire et à transmettre le bien.
- Vous avez besoin d'une partie seulement de la valeur de votre bien.
- Vous remplissez les conditions d'âge et de financement de l'établissement.
- Vous pouvez assumer les intérêts et les grosses réparations.
Les limites
- Offre rare en Suisse : vérifiez sa disponibilité dans votre canton.
- Montant limité à une part de la valeur du bien.
- Coût des intérêts, qui s'accumule selon les modalités de l'offre.
- Charges de propriétaire conservées : entretien, grosses réparations, assurance.
Les questions à poser à la banque
- Quel montant maximal, en capital ou en versements échelonnés ?
- Quel taux d'intérêt, fixe ou variable, et comment les intérêts sont-ils payés ou capitalisés ?
- Que se passe-t-il si la valeur du bien baisse, ou si la dette dépasse un seuil ?
- Quand et comment le crédit est-il remboursé : décès, vente, départ en EMS ?
- Quels frais à l'ouverture et à la clôture ?
- Quelles conséquences pour le conjoint survivant et pour les héritiers ?
Et si la banque refuse ?
Selon allnews, environ la moitié des contacts d'un fonds suisse spécialisé dans le viager proviennent de problèmes de refinancement hypothécaire. Si aucune solution bancaire n'aboutit, un viager, une vente de la nue-propriété ou une vente avec bail permettent de rembourser l'hypothèque en restant chez soi. Notre guide : hypothèque refusée à la retraite.
Questions fréquentes
VenteEnViager propose-t-elle des hypothèques inversées ?
Non. Nous ne sommes pas intermédiaires de crédit. Nous présentons cette option pour que vous puissiez comparer en toute connaissance de cause.
Quel âge faut-il avoir ?
Cela dépend de l'établissement. L'offre Immo-Rente de VZ exige par exemple 65 ans au minimum, selon moneyland.ch.
Combien puis-je obtenir ?
Une part de la valeur du bien, selon l'offre : 30 à 65 % pour l'offre de VZ citée par moneyland.ch.
Mes héritiers récupèrent-ils la maison ?
Le bien reste dans votre patrimoine ; vos héritiers le reçoivent avec la dette, qu'il faudra rembourser.
Comparer l'hypothèque inversée et le viager
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